PSD2: Hogyan rázza meg az e-kereskedelmet 2019-ben?
Az Eu fizetési szolgáltatásokról szóló irányelv 2 (PSD2) rendelete 2015 novemberében tűnt fel a láthatáron. A rendelet kimondja, hogy minden, 30 eurót (körülbelül 9 800 Ft) meghaladó online tranzakcióhoz erősebb hitelesítés szükséges, mint a jelenleg alkalmazott.
Hogyan rázza meg az e-kereskedelmet az EU PSD2 2019-ben
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy legalább kétfaktoros hitelesítést (2FA) kell végrehajtani az összes ilyen vásárlás során – írja Nabeel Saeed, a Twilio vezető termékmarketing-vezetője. Ez különösen azokat a vásárlásokat foglalja magába, melyeket mobiltelefonon keresztül végeznek, és mivel a mobiltelefonon végrehajtott elektronikus kereskedelem százalékos aránya 2021-re várhatóan eléri a 72,9%-ot, a mobilbarát módszerek megvalósítása kulcsfontosságú szempont lesz a kiskereskedők számára.
Nagyjából fél évvel ezelőtt már teljesen világossá vált a cégek számára ennek várható hatása – valamint, hogy el kell kezdeniük a felkészülést. Nem kétséges, hogy a 2FA örvendetesen magas szintű biztonságot nyújt a felhasználók számára. Ennek hátránya azonban, hogy a folyamat bonyolultsága új szintre helyeződik a felhasználói élményben.. A kiskereskedőknek most vissza kell lépniük és fel kell mérniük, hogyan tudják kiegyensúlyozni a biztonságot, a méretet és az ügyfelek tapasztalatait ezen új kihívás fényében.
Kire vonatkozik a PSD2?
A fizetési irányelv szerint mindazon vállalkozásoknak, amelyek „fizetést teljesítenek az EU-ban”, meg kell felelniük ennek a követelménynek. Ez nem csupán az Európai Unión belül működő szervezetekre vonatkozik; ez azt is jelenti, hogy az EU-ban székhellyel rendelkező ügyfelekkel folytatott minden üzletnek be kell tartania a PSD2-t ezen ügyfeleik számára. Ez azt jelenti, hogy ha vállalkozása az Egyesült Államokban található, de egy ügyfél az Egyesült Királyságból tranzakciót hajt végre, akkor ennek a tranzakciónak meg kell felelnie a rendeletnek. Ez vonatkozik azokra a kiskereskedőkre is, amelyek termékeket értékesítenek az EU helyszíneiről távolabbi helyekre, ideértve az Egyesült Államokat, Ázsiát és Afrikát. Röviden: vagy egy milliárd tranzakciót érint.
Az „egykattintásos” vásárlás, valamint a „kattintás és gyűjtés” eddig nagy szerepet játszott az e-kereskedelemben, az online vásárlások ugyanolyan egyszerűek, mint a gombnyomások. De meghatározása szerint az új rendeletek megváltoztatják az egy kattintással kapcsolatos képet – legalább a 30 eurót meghaladó vásárlások esetén. Az új szabályozás azt jelenti, hogy a nagyobb tranzakcióknak a vásárláskor erősebb vásárlói hitelesítéssel (SCA) kell rendelkezniük, ami legalább azt jelenti, hogy a 2FA-t kell használni. Az ügyfeleknek vásárláskor külön meg kell adniuk a külön szövegesen, e-mailben, telefonon vagy alkalmazáson keresztül kapott értesítést. Ez sok szempontból akadályozza a vásárlási élményt, és ezáltal az ügyfelek nagyobb valószínűséggel vonják kétségbe a vásárlásaikat. Ehhez egy újabb bonyolultsági réteg hozzáadása a PSD2 követelménye a dinamikus összekapcsoláshoz. Minden tranzakciónak egyedi hitelesítési kóddal kell rendelkeznie, amely kifejezetten a tranzakció összegére és a címzettre vonatkozik, és ezt egyértelművé kell tenni az ügyfél számára a fizetéskor. Ez nem azt jelenti, hogy ezt a rendeletet nehéz végrehajtani.
Számos szolgáltatás létezik már annak érdekében, hogy a kiskereskedők javított biztonsági intézkedéseket integrálhassanak vállalkozásukba. Az API-k megkönnyítik ezt. Ezután számos lehetőség közül választhat a kiskereskedők között - az alkalmazásalapú push-hitelesítéstől a felhasználói mobiltelefonon SMS-ben elküldött egyszeri kódokig. Az időalapú, egyszeri hozzáférési kódok jó választás lehetnek, mivel a hitelesítéshez nem kell sem internet, sem mobiltelefon-kapcsolat. A kulcskérdés az, hogy ezek közül a módszerek közül melyik felel meg a legjobban az egyes kiskereskedőknek - és melyik nyújtja a legjobb felhasználói élményt?
A legjobb módszer kiválasztása az ügyfelek számára
Az SCA szükségessége kétségtelenül megváltoztatja az alapértelmezett ügyfélélményt, amikor online és mobil fizetéseket teljesít. Még mindig vannak olyan lehetőségek, amelyek korlátozzák az ügylet beavatkozhatóságát, még akkor is, ha a folyamat további lépésére van szükség. Például a pénzügyi szolgáltató társaságok már régóta használják alkalmazásukba beépített hitelesítési módszereket a csalás megelőzésére. A push-hitelesítési módszer azt jelenti, hogy csak egy egyszerű érintés szükséges a felhasználótól a tranzakció jóváhagyásához vagy elutasításához, ezért a tapasztalat intuitív és egyszerű. A kiskereskedőknek vállalniuk kell vezető szerepüket ebből az ügyfél-központú megközelítésből. Még jobb, ha az előretekintő vállalkozásoknak meg kell vizsgálniuk az online és a mobil fizetések teljes folyamatának egyszerűsítésének lehetőségeit, szem előtt tartva a beérkező szabályozásokat és a jövőbeli döntések lehetőségét. Az ilyen jogalkotást nem csupán akadálynak kell tekinteni, hanem inkább új munkamódszerek lehetőségének. Végül továbbra is biztosítani kell az elektronikus kereskedelem folyamatos növekedését mind az online, mind a mobil eszközökön, ám ennek kialakulásának módja megváltozhat, mivel a jogalkotók jobban észreveszik, hogy ez az változó táj hogyan teremt csalást. A kiskereskedőknek gondoskodniuk kell arról, hogy megfeleljenek az előírásoknak, proaktívan és körültekintően kezelve ügyfélélményüket, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a zökkenőmentes elektronikus kereskedelem még mindig lehetséges.